Optimisez vos chances de réussir votre retraite

Voici un secret qui n’en est pas vraiment un : quand on a 20, 30 ou 40 ans, on ne pense généralement pas beaucoup à préparer sa retraite. Financer les études d’un enfant, épargner pour constituer un apport en vue de l’achat d’un logement et rembourser ses emprunts sont souvent prioritaires.

La bonne nouvelle est que vous pouvez gérer vos dépenses et tracer la voie vers tous vos objectifs, y compris la retraite, grâce à un plan financier. Une feuille de route claire et précise peut vous aider à atteindre tous vos objectifs plus efficacement et à mettre votre future retraite en perspective avec le reste de votre vie.

Ce processus en quatre étapes peut vous aider à définir vos objectifs de retraite. 

1. Pour qui préparez-vous votre retraite ? 

Lorsque vous vous imaginez à la retraite, qui voyez-vous à vos côtés ? Les relations avec les autres jouent souvent un rôle essentiel dans la vie et dans les priorités financières de chacun. Comment imaginez-vous l’évolution de vos relations avec vos proches, et qu’aimeriez-vous pouvoir leur offrir ? La réponse sera différente pour chacun.

Vous aimeriez peut-être avoir une maison au bord de la mer où votre famille pourrait se retrouver, ou financer une partie, voire la totalité, des études de vos petits-enfants. Vous souhaitez peut-être transmettre un patrimoine aux générations futures ou soutenir des causes qui vous tiennent à cœur. Ou peut-être souhaitez-vous simplement vous sentir en sécurité financièrement à la retraite et savoir que vos éventuels besoins en matière de santé seront pris en charge.

Savoir ce qui compte pour vous, et qui compte pour vous, peut vous aider à mieux déterminer le montant que vous pourriez vouloir épargner et l’échéance que vous vous fixez. 

2. Que souhaitez-vous faire à la retraite ? 

Pour certaines personnes, la retraite signifie arrêter de travailler, et leur priorité est d’y parvenir le plus tôt possible. À l’inverse, vous n’envisagez peut-être pas du tout d’arrêter de travailler, mais souhaitez avoir la possibilité de vous tourner vers un emploi moins exigeant.

Réfléchir à ce à quoi pourrait ressembler votre quotidien à la retraite peut vous aider à estimer vos dépenses. Savoir combien vous pourriez dépenser peut vous aider à définir vos stratégies d’épargne et d’investissement. Cela vous aidera également à déterminer à quel moment vous pourrez prendre votre retraite.

N’oubliez pas d’inclure les frais de santé dans vos futures dépenses de retraite. Même avec les prestations publiques disponibles dans votre pays, ces frais pourraient représenter un montant important. 

3. Comment la retraite s’inscrit-elle dans le reste de vos objectifs ? 

Il est très probable que la retraite ne soit pas toujours votre priorité absolue ; vous souhaiterez peut-être privilégier certaines décisions liées à votre mode de vie aujourd’hui. Par exemple, vous pourriez vouloir acheter un nouveau logement dans un quartier réputé pour ses écoles : cela pourrait améliorer votre qualité de vie, offrir de meilleures perspectives scolaires à vos enfants, voire faciliter vos trajets domicile-travail. Autant de raisons parfaitement compréhensibles.

Tout est une question d’équilibre entre vos dépenses actuelles et l’épargne consacrée à vos objectifs à court et à long terme. La planification peut vous aider à trouver cet équilibre et à avancer vers ce que vous souhaitez accomplir à l’avenir, tout en profitant de votre vie aujourd’hui.

Vous n’avez pas à tout gérer seul(e). Un professionnel financier peut vous aider à hiérarchiser vos objectifs ou à élaborer des stratégies pour vous remettre sur la bonne voie si vous devez accorder moins de priorité à vos objectifs de retraite. 

4. Êtes-vous en bonne voie pour atteindre vos objectifs ? 

L’étape suivante consiste à passer de la réflexion sur vos objectifs à l’élaboration d’un plan à suivre.  

Réfléchissez à votre mode de vie actuel et à la façon dont vos dépenses à la retraite pourraient augmenter ou diminuer. Soyez précis dans vos estimations. Réfléchissez aux personnes avec qui vous pourriez passer du temps à la retraite et à ce que vous pourriez faire. Par exemple, si vous pensez devoir subvenir aux besoins de membres de votre famille, vous devriez en tenir compte. Si vous souhaitez voyager à la retraite, réfléchissez au nombre de voyages que vous pourriez effectuer par an et à leur coût potentiel.

Estimer vos dépenses annuelles à la retraite peut vous aider à déterminer si vous épargnez suffisamment aujourd’hui. Vous pourriez décider d’épargner davantage ou prévoir d’augmenter vos cotisations d’épargne-retraite lorsque vous bénéficierez d’une augmentation de salaire ou aurez atteint l’un de vos objectifs à plus court terme.

Le temps est un élément essentiel pour constituer une épargne-retraite. Plus vous parvenez à épargner et à investir tôt, plus votre argent aura de temps pour potentiellement fructifier, et plus vous pourriez être à l’aise financièrement à la retraite. Si vous choisissez d’épargner moins aujourd’hui, envisagez ces trois possibilités : épargner davantage plus tard, travailler plus longtemps ou dépenser moins à la retraite, ou combiner plusieurs de ces options.

Il peut également exister une quatrième possibilité : continuer à travailler pendant votre retraite. Vous ne travaillerez peut-être pas à temps plein, mais de nombreuses personnes continuent d’exercer une activité, sous une forme ou une autre, même si elles sont officiellement à la retraite.

La planification est essentielle, car elle vous donne davantage de choix. Peu de choses dans la vie se déroulent aussi bien qu’on le souhaiterait, et la préparation de la retraite ne fait pas exception. Vous pouvez parvenir à épargner pour votre retraite même si celle-ci n’est pas toujours votre priorité absolue. Un plan flexible peut vous aider à prendre des décisions éclairées sur ce que vous souhaitez aujourd’hui et ce que vous aimeriez pour l’avenir. À mesure que vos besoins évoluent, votre plan peut évoluer lui aussi.

Même si vous n’êtes pas encore tout à fait en bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite, savoir où se trouve la ligne d’arrivée peut vous aider à trouver des moyens d’y parvenir. 

Trouvez votre ligne d'arrivée

Il est beaucoup plus difficile de courir une course lorsqu’on ne connaît ni le parcours ni la ligne d’arrivée. Prendre le temps, suffisamment tôt, d’estimer vos dépenses à la retraite et de déterminer quand vous pourriez partir à la retraite peut vous aider à visualiser la ligne d’arrivée de votre marathon d’épargne-retraite.

Une fois que vous avez une idée approximative de vos dépenses à la retraite, il est temps d'établir un plan. Il est préférable de le faire avec un conseiller financier.

Imaginer votre retraite peut prendre du temps, mais cela en vaut la peine. Cela peut sembler difficile au premier abord, mais agir tôt et avancer étape par étape peut vous aider à garder le contrôle et à avoir confiance dans la direction que vous prenez.